今晚推荐2个亲民实惠的产品 – 20190621

写在最前面的话,本文推荐保险产品系本人与保险经纪公司合作产品,因此有软文广告倾向,阅读时最好先给自己提个醒,别太轻易就被我忽悠了。

1、保险 – 永远不可能赢的投资

我几年前写过一篇香港保险的文章,把保险的原理讲的很清楚,精算师们通过各类大数据统计出来的概率,来和客户进行风险对赌

比如一个在30岁生日当天健康的男性在生日后一年内死亡的概率为千分之0.881,那么想要给他买一份一年期保额为10万的保险,硬成本就是88.1元。

当然真实的产品要比这贵的多,还要算销售提成、运营成本、公司利润,最起码要卖你120以上才行,所以你买保险就是和保险公司进行风险对赌,从大样本概率上肯定亏,除非你赶巧了正好生病、受伤或者死亡,才能赢钱,但这钱你肯定不想赢。

所以买保险,注定就不可能赢,它只是用来预防财务风险的。

买保险是消费,不是投资,此话请在心中默念3遍。

……

2、买保险 – 头盔原则

老读者都知道,我之前都是建议你们慎买保险,能不买就别买,因为它注定不可能赢,你买多输多。过去几年我合作过各类金融产品,却从未接过保险的推广,就是因为我打心底里并不认可。

但最近我还是想明白了个事,买保险这事,分人。

接下来我要说一个头盔原则

我打个比方,保险其实就像是盔甲,你穿的越多,上了战场虽然理论上就越安全,但盔甲很笨重,穿多了会降低灵活性,消耗体力,万一战败撤退还是个要命的累赘。所以穿盔甲,必有取舍。

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二战电影里的士兵,他们选择身体不穿甲,只带一个头盔,因为身体中弹未必致死,头部中弹则九死一生,所以带头盔就是用最小的负重去预防最大的风险。至于其他裸露在外的风险,顾不上了,生死由命。

生活中常见的风险岗位——建筑工人、矿工、骑手,都选择带头盔的。

我觉得买保险也是这个思路,给家庭财务戴个头盔,轻便实用,而不是穿一整套盔甲,把自己压垮。

……

3、买多少钱的合适?

原则就是戴头盔,不觉得很沉,又能把脑袋护住。

现在比较流行的方案是给家人买一份重大疾病险,保额在50-100万区间,因为通常50-100万治病够了,如果治不好那也不是钱的问题。

根据概率不同,小孩买这类产品大概是600-1500元/每年,成人买这类产品大概是2000-4500元/每年

所以什么样的人适合买保险就很明白了,每年支出3000-4000保费不影响家庭生活质量,同时财务比较紧凑,难以承受突发50-100万意外支出的家庭,都该认真考虑一下。

如果你家特有钱,随时拿出100万现金看病没压力,那就别买了,没必要。

如果你家特别困难,要从牙缝里挤出4000元买保险,那我劝你不如留着改善生活。这种困难家庭要是突遭大难,可以考虑去公益平台,寻求社会慈善救济。

……

4、其他补充

  • 我推荐的是重大疾病险,只含部分病种,所以感冒、腹泻这种小病是不管的。你想管也有对应的保险产品,但是更贵,想想我说的头盔原则,没必要。买之前要看清楚产品所覆盖的病种。
  • 不要挑选退返类产品,一些老人直觉上喜欢那种几十年不生病,本金返还的产品,但你买的哪有人家卖的精,几十年后货币贬值,退你的本金可能只买的起几瓶茅台。这一点你们听我的,就买纯消费的产品。
  • 买了保险以后注意90天内(需注意部分产品是180天)别体检,这段时间算等待期,万一你90天内查出大病,保险公司只退保费不赔钱,90天后查出病来才给你管上。
  • 买了保险以后有15天犹豫期,你反悔了,随时可以全额退。

写到这里都是很好的科普文,就算你不买保险,学习一些理念总归也是好的,接下来的部分我要推荐两个我认为性价比还算合适的保险产品,你若有兴趣可以接着往下看,一个是儿童产品,一个是成人产品。

5、推荐儿童险 – 晴天保保

瑞泰人寿的晴天保保,在银保监会备案名:瑞泰完美童年重大疾病保险

 

纯消费型,不返还、不分红的,纯保障,只有生病能赔。

 

保额50万,保障30年,分20年缴费,每年保费根据孩子情况600-1500元不等。若孩子不幸重病,可获得以下保障:

 

l  如第1年就患癌症等100种重疾,赔50万。

l  每2年保额自动递增15%,最多递增5次。如果第11年及以后患病,可以拿到50*(1+15%*5)=87.5万的赔偿金。

l  如果患白血病、脑恶性肿瘤等15种小孩高发重疾,可以多赔50万。即最高可获赔137.5万。

l  如患原位癌等40种轻症,不同种疾病可赔3次,每次赔15万。

l  如患中度营养肌不良症或中度脑膜炎等10种中症,赔25万。

 

晴天保保可保障150种大病,最多可赔5次。根据所患疾病的归属,赔偿15万~137.5万。另有专家门诊预约、检查加急等就医绿色通道服务

 

该产品有“双豁免”原则。

被保人(孩子)豁免:孩子中途患了轻症或中症,后面保费不用交了,得了重疾照赔,依然保障30年

投保人(父母)豁免:爸妈患了重疾、轻症,身故或全残,同样保费不用交了,孩子的保障依旧30年。

被保人豁免是自带,投保人豁免要加钱,费用不高,几十块钱。

 

我推荐的原因就是总价不贵,杠杆较高,性价比不错,是一顶适合给孩子戴的头盔。

点击下面的小程序卡片即可线上购买:

保险精品汇晴天保保重大疾病保险

6、推荐成人款 – 芯爱重大疾病保险-惠享版

芯爱是与晴天保保逻辑比较相似的一款,针对成年人的产品。

亮点1:自带高发轻症二次赔付
芯爱重疾自带一个冠状动脉介入术二次赔付责任(心脏支架手术),广泛用于治疗冠心病、心肌梗塞等心血管疾病,非常实用
 
亮点2:基础保障全面:覆盖重大疾病100种*100%保额*1次,中症25种*50%保额*2次、轻症40种*30%保额*3次
 
亮点3:等待期出险的要求更人性化
芯爱重疾等待期内患轻症或中症,只除外该种疾病不赔,其他病种和重疾保障依然继续。
 
 
亮点4:保障灵活可选,核保条件友好:可附加“身故返保费”或“投保人豁免”;且包括甲状腺结节、乳腺结节、体重过胖、亚健康人群、医保卡外借等情况均有机会可以标体承保。(详情可预约顾问)

保重疾+中症+轻症,芯爱是最佳选择。

点击下面的小程序卡片即可线上购买:

PS1:小程序里有线上客服,关于产品的疑问可以进行相关咨询。

PS2:说明一下利益相关,你们通过我的渠道购买产品,我会获得一定的推广费用。我之前和你们说过想做团购,打听了一下,监管不允许,抱歉。

PS3:本篇文章建议诸位保存,万一未来哪天家庭有相关消费需求,没准用的上。

文章已于2019-06-22修改
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精选留言

写留言

  • 454
    好广告
    1102
    作者
    比写夜报还费劲,夜报一般60-80分钟,这篇写了我2个多小时,起码前半部分你们得认真看,别浪费我的劳动果实。
  • 121
    我感觉自己身体不舒服,将来极有可能生大病,我买算不算骗保
    850
    作者
    听说过杀人或自杀骗保的,还没听说过生病骗保的,哥们你有能力按照自己的意愿憋一个重病出来吗?这技能很稀罕,比炒股来钱快。
  • 185
    这有点硬了,举的例子也是保险公司提供的吧……
    713
    作者
    不,都是自己写的,我怎么可能容许别人大段大段的往我这里塞内容,我的精神洁癖受不了。
  • 95
    有钱人也该买的,李嘉诚就买了很多保险,再过二十年国内铁定出遗产税,保险免税。再说了,风险对每个人都一样,有一百万现金的就愿意一夜返贫?
    407
    作者
    老头那种不是保障理赔,人家是打算做财富管理和转移用的,不在今晚的讨论范畴之内。
  • 126
    大牛就属于不需要买保险的那一类了,所以估计平时也不关注保险
    371
    作者
    你说的对,我就是不买保险的那类人,所以我从来也没推荐过你们买,但后来想想每个人的情况确实不一样,我财务状况比较厚,寻常大病都扛得住,但并不是每一个家庭都扛得住50-100万的突袭。总之这事分人,我文中说的很清楚了,诸位自己斟酌。
  • 65
    猫老板,是不是一次交齐比按年交合适?
    320
    作者
    NO!一定是分年交合适,不要看总额低就一口气付钱,这就跟买房不贷款一样蠢。
  • 237
    虽是广告,但并没让人看得不舒服。不需要买的人科普一下知识也不错,需要买的人可以多一份参考。从去年父亲走了之后才知道保险真的很重要,也一直推崇身边朋友一定不要买那些返利分红的,要买就买消费型的。也许再两三年时间,我会把家庭保险提上规划。先收藏以后备用,感谢分享
    282
    作者
    对嘛,我道理讲的很清楚了,家庭财务紧张的考虑给自己戴个头盔。裸奔也不是不可以,家里有够钱裸奔无妨,就是那些不上不下的,万一被爆头就难受了,公益平台卖惨现在竞争也很激烈。
  • 76
    为啥作者没有提到香港保险的分红险,想听听
    259
    作者
    以前文章有写过,我自己去打听了一下,不划算,投保的前面8年都是亏损的,第九年才回本….当然了,你在宣传材料里看到的是连续20年、30年以后赚几倍的复利,但我依然觉得没意思,不推荐。事实上所有的分红险,都不推荐。
  • 71
    据说有20%的人肯定会买保险,20%的人肯定不买,今晩的推文目标是对中间的60%😊
    211
    作者
    保险是典型的中产阶级消费,以前基本的生活保障都还在奋斗,买个鸡儿保险,只有兜里有钱了,才会想着如何抵御风险,防止一夜反贫。
  • 137
    请问能推荐一款给爸妈买的保险吗 针对60岁以上老年人的 我觉得这个比较重要 谢谢
    209
    作者
    回头我问问吧,老人的保险都很贵,因为老人身体状况不佳,出保率高,投保的费用会让你肉疼。
  • 86
    纠正下牛猫的错误,哈哈!楼上有位留言,600万医疗险,就是所谓百万医疗,一年几百块钱,最高600万报销,我觉得居家必备,不至于因病返贫
    202
    作者
    已经有人给我纠错了,他那个也是几百块,但只是数额说的比较大,实际能覆盖的范围较少。保险的逻辑还是概率对赌,买方无论如何是占不了便宜的。
  • 62
    既然推荐保险了,有对比过不同公司的重疾险么?
    198
    作者
    有,合作方给了我一份同类产品对比表格,有优势,所以我才推荐这个,但不方便列出来。这种踩别人头上推自己的做法比较low。
  • 63
    为什么不建议买分红险?而消费险更好?
    197
    作者
    我之前不是给你们贴过15万亿保险的投资方向么,40%买债,股票+基金10%,剩下还有各种乱七八糟的,你以为保险公司把钱拿走了干嘛,就是去搞投资。赚到的钱只分你4%,我还不如自己去投。
  • 54
    牛猫,今晚推的两款保险属于消费型险种吗?或者说类似于无返还的定期寿险吗?
    197
    作者
    对,都是纯消费,不返不分红,你要是没得病,钱就没了的那种。我觉得这种是最合适的。
  • 82
    这里面两家保险公司都没听过,会不会有理赔服务不到位,甚至破产的风险?
    165
    作者
    中国的保险公司有一整套监管和联保制度,我以前文章介绍过,倒闭的风险无限接近于零,比国外的保险公司安全多了。大品牌的保险公司产品都很贵。这就好像你开户小券商,是不是也要担心怕人家跑路了?不会的。
  • 73
    本想只买重疾,却被忽悠买了分红附加重疾的…
    161
    作者
    分红类的产品保险公司挣的多,他们拿了你的钱去A股买白马股,最后每年就分你4%,属实没劲。
  • 69
    这种保险交个几年后会不会保险公司停售了?
    134
    作者
    产品如何不挣钱,有可能停售,这事我还专门问过,但已经买的人,保险公司一定会负责到底。
  • 42
    不翻我,就来敲个钟
    57
    作者
    嗯,到钟了,该休息了,散了散了