一个讨论了很久的问题,我有答案了 -20191229

我这两天挺高兴的,因为我把一件一直有些困扰的事给想明白了,我周六在微博上发了,微信公众号这边也贴一下。

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怎么样,是不是觉得,emmm…..解释的还挺有道理的,貌似是这么个逻辑。

我闲着发呆的时候就喜欢想一些有趣的、好奇的事情,有些可以通过互联网上的学习找到答案(比如昨天的文章),有些没有现成的答案,就需要自己多花点时间去想,一次没想通可以暂停,下次接着想,等最后觉得逻辑链完整了就会很愉快,就像考试解了一道题的感觉。

有网友在评论里问那马云为什么55岁就退休,人退休只是卸任了阿里巴巴的职位,不是我们老百姓那种回家养老的退休,卸任后的马云比普通上班族还忙,他也在用让自己快乐的方式在工作,并没有停下来。

我之所以把这帖子分享出来,不是鼓励大家要去赚一个亿,那是极少数人才能完成的“小目标”。我是建议那些为事业拼搏,奋力赚钱的人,要注意及时享乐,别老想着完成某个目标后再歇,你要是有这想法,肯定歇不下来,一辈子劳碌命。

另外就是有钱人培养二代,不能老想着给孩子一大笔钱就妥了,还是要注重建设孩子的自身价值,否则他和中了彩票的暴发户没啥区别,甚至还不如。

……

周末还出了一件大事, 就是央行要对存量房贷进行改革,计划在2020年3月-8月,完成与LPR利率的挂钩,这事和所有现在正在还房贷的人都密切相关。

此次内容的核心就2条:

1、原有房贷可以选择继续执行合同,即与固定利率挂钩(最新5年以上贷款基础利率是4.9%),但也可以选择与LPR挂钩(最新是4.8%),但只给你明年一次的选择机会,选好了,未来几十年都不能变。

2、若选择挂钩LPR,原先贷款有上下浮点的,计算与2019年12月LPR的差值(可以为负),之后在合同剩余期限内执行固定差值不变。

我以前文章解释过什么是LPR,你若忘记了可以点击历史文章《什么是LPR》复习。

我觉得第一条大家容易看懂,就是让你二选一是按固定利率还,还是LPR利率还,目前是LPR略低一些。

比较难懂的是第二条,我用我自己来举例吧。我贷款买房是2016年,当时有优惠政策,给了基础利率的85折,所以我房贷的年息是4.9%*0.85=4.17%。

它和12月LPR的差值为4.17-4.8=-0.63%,注意是0.63%。

那以后无论LPR怎么变,我要支付的房贷利率都是LPR减去0.63%,万一,我是说万一20年后LPR跌到了0.63%,那减去0.63%就是零,我不用还利息了,哈哈哈哈。

我有些好奇LPR如果跌到0.63%以下怎么办,银行要给我钱吗?

明年3月-8月,有房贷的人都会面临这样的选择,银行会来找你重新签订房贷利率,我猜你现在一定有些迷茫,然后想问问我会怎么选。我想了一下,我还是会选择和LPR挂钩,因为未来利率大概率整体是下行的,锁定固定差值,比固定利率要有利。

反之,如果未来利率整体上涨,那我这个选择就亏了,但我认为这种概率低,因为以中国经济这体量,除非出现恶性通胀,否则不太可能回到高利率。

总之这事和所有还贷族都关系重大,上面这一段若一遍没看懂,多看几遍,3个月后你就要面临选择。

……

周五行情出现大跳水,这个当时盘中就有圈内的微信群在传降准预期落空了,收盘这个周末看也确实落空了。但我总觉得这个说法只能做个参考解释,因为从周五下午的回撤幅度来看,中小创跌的要比银行地产板块猛烈的多,这种跌法不太像是降准落空导致的。

我个人觉得还是3050那个缺口压制造成的,我画个图你们就一目了然了,那个缺口是中美贸易在5月份谈崩的那天撕裂开的,之后3050这个缺口压力位空军两次把行情打下去,算上年底这一波已经是第三次,有个反复也正常,我个人觉得这次突破的概率更大。

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你可以笑我是死多,但目前这个位置我即便看错了也不想卖,向下能跌多少?向上涨的空间有多大?把这两问题想明白了,底气就来了。

在3000点做空,那是追求有限的盈利机会,然后承担巨大的逼空风险。

……

这周末还公布了新证券法的一些改进,我想了一下夜报就不讲了,因为真正从业的自己会去看,而那些条款对于炒股的股民来说没有直接影响,现在给你们讲了年后就忘了。唯一值得一提的是以后可能要提高上市公司的现金分红比例,但这事吧我想一想就觉得操作起来很麻烦。

我就说一个例子,百度上市那么多年没分过红,京东也没有,阿里巴巴也没有,大家默认成长型企业有钱可以发展更多的业务,不需要分红给股东,然后问题来了,怎么界定一家企业是不是成长型?由证监会说了算吗?

现金分红这事只能鼓励,没法强制,最重要的还是靠市场自己用脚投票。

……

【操作笔记】公众号新粉输入YC3看渔盆介绍

沪深300继续YES,临界3910

创业板继续YES,临界1658

中小板继续YES,临界6246

国证有色399395继续YES,临界3257

中证军工399967转YES,临界7577

证券公司399975继续YES,临界708

我没操作,继续还是原先的仓位,也没啥多余的话要补充了。

有个事夜报说一下,之前不是推荐过4%年金险吗,今天渠道方和我说,明晚(12月30日)就提前一天截止。而且通常晚上6点下班以后转账会拥挤,所以若有计划最好明白天就操作。

另外有网友问我,年金险是一次性交好,还是分多年交好?我的建议是分多年交,因为现在市面上利率超过4%的保本理财还挺多的,有闲钱可以先买上。年金险它的价值在于它帮你锁定了10年、20年后4%的收益,你付个首期占坑就行,4%在当下没啥优势,没必要一次性交。

复星保德信_星颐年金险(倾向自己养老)

弘康人寿_相伴一生 (倾向灵活规划和传承)

文章已于2019-12-29修改
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精选留言
  • 164
    有些网友说没看懂,那我再简单总结补充一下吧,所谓2选1就是让你选现有固定利率(未来20~30年都不变),或者选浮动利率(每年都变)。 固定利率有很大的投机性,如果lpr下跌那你就亏了,但如果遇到恶性通胀,lpr大涨你就爆赚。 至于lpr的涨跌,我只能说中国若常态,平稳发展,我们就会像别的发达国家一样,利率越来越低,lpr一路向下是大概率的。但要是中国发生动乱,或者经济大衰退,政府靠放水印钱刺激经济,那利率是有可能大涨的。 你要我说肯定是前者可能性大,谁不盼着点自己国家好? 至于你是上浮利率,还是打折利率,其实对选择本身来说影响不大,因为差值都被锁定了。我建议普通老百姓不要投机,还是选动态的lpr,随大流,虽起码不会吃大亏。因为真要恶性通胀了,你在银行的负债也贬值了,不会的。 亏的永远是持币的人
    122
    作者
    倒数第二句的“不会的”,原意是不会亏的,语音输入少了一个亏字。
  • 2323
    我有大于1亿,说实话很想不工作,但是周围的圈子里比我好的又太多,班级差生的感觉。没啥优越感。
    1990
    作者
    终于让我吊出一枚巨鳄,还是个女土豪。
  • 216
    不要误导你的读者,未来大概率通胀,不可选择LPR,房地产已经提前把通胀的楔子给铆死了,包括茅台,猪肉,蔬菜,苹果~都会的,包括电力,燃气,自来水,石油~以倒逼新能源汽车发展!
    610
    作者
    我们已经在发达国家的门边上了,按人均GDP算,大概2025年之前就能进门。大部分的发达国家都没有通胀,无论是看历史,还是横向看别的国家,都不支持你的看法。除非发生重大灾难或者战乱,否则中国未来不太可能大规模通胀。
  • 270
    就像你写公众号一样,没人看估计你也坚持不了几天,看得人多了,就能推动你前进!
    537
    作者
    对的,互相成全,看的人越多对我是一种激励,没人看真的写不下去。一个作者最大的悲哀就是没有读者。
  • 240
    坦率说工作(真正属于自己的)还是挺让人上瘾的。而且到了一定位置,手头的资源,人脉,机会放弃了会觉得可惜。说挣到一亿就放手的,大部分本就没有这些资源。duang
    435
    作者
    今晚就你来敲钟了。很多人说财务自由的标准是不用工作了,我觉得不是,而是不用为了钱而被迫工作,真正的土豪是很愿意快乐的工作的。晚安了诸位
  • 107
    周末消息不是还有一个要实行注册制了?
    332
    作者
    那个你们别太当回事,我们至少短期内都不可能实行像港美那样的注册制,但我们可以在形式上搞得很像注册制。
  • 155
    公积金贷款,利率3点多,怎么办?
    246
    作者
    我没看到公积金的相关内容,回头我看看,明天夜报再回复你们。
  • 125
    银行会主动找贷款的客户重新选择签订吗
    241
    作者
    明年9月之前,所有人的合同都会换,你到时候等银行来联系你吧。
  • 153
    发达国家都负利率了,还大通胀……脑子
    238
    作者
    是咧,欧洲那边很多都是零利率和负利率,香港美国的利率也都在2%以内,我们未来也会向那个方向靠拢,但如果出现极端情况确实不好说。
  • 118
    是不是还是应该选LPR差值的策略,如果真的出现恶性通货膨胀还可以选择提前还贷?我的理解对吗
    223
    作者
    是,但恶性通胀出现的话,我也不建议提前还贷,因为通胀很严重的话,你的负债实际上变少了。就比如你20年前贷款20万买房,感觉这笔钱很大,现在觉得不值一提。
  • 76
    我怎么觉得是存量房贷利率调整导致的大跌呢,这明显利空银行。
    219
    作者
    银行不亏,银行反正是根据MLF来报LPR,中间它们反正都是赚1%的,你不要以为银行是印钞票的,它们赚钱是赚息差。
  • 129
    牛猫,咋又越来越晚了。这又11点了
    208
    作者
    今天文章比平时长了20%,2300字了。
  • 76
    超过4%保本的理财很多?例如⋯
    174
    作者
    我菜单栏里有一个华宝中短债,年化收益4.5-5%,持有一个月就免赎回费,挺好的,很多网友都买了,我自己也买了不少,用作短线资金的流动理财。
  • 93
    明明都签订合同了,为啥银行说改就得改
    171
    作者
    也给了你机会二选一,你可以选择执行固定利率,未来的事情谁都不知道,各有利弊,都有风险。
  • 105
    和lpr的差值是正的,咋办?选啥?
    150
    作者
    正的还是负的,其实都一样,这就是赌未来几十年中国的货币政策。只要按部就班发展,LPR肯定是下降的,和它挂钩可以省钱。但我说了若是我们发生恶性通胀,利率一定飞升,到时候和LPR挂钩就亏了。
  • 102
    港股通和直接开港股的区别是啥
    144
    作者
    港股通只能买一部分港股,开港股券商可以买全部。另外就是分红交税上,港股通多交10%,这一点对于长持股票吃股息来说影响挺大的。
  • 89
    那以前按整年调整的贷款利率选了LPR会频繁调整吗?
    123
    作者
    LPR以后也是一年调整一次,不会每个月都变的。